Au niveau mondial, les banques centrales explorent de plus en plus l’émission de monnaies digitales. De la réussite de la preuve de concept de la Fed de New York à l’expérimentation de la livre digitale par la Banque d’Angleterre, plus de 130 pays envisagent d’introduire des monnaies digitales des banques centrales (CBDC). Ces institutions affirment que les CBDC protègent les consommateurs et réduisent les coûts en éliminant les intermédiaires bancaires privés. Mais à quel prix ?
La question de la vie privée
Si l’élimination des intermédiaires bancaires peut sembler tentante, elle soulève la question cruciale de qui contrôlera le registre. Malheureusement, la réponse est un gouvernement envahissant et intrusif qui pourrait suivre chaque centime que vous dépensez. Le concept est qu’une banque centrale, comme la Banque d’Angleterre, émettrait une ‘livre digitale’ qui serait une revendication directe sur la banque centrale, similaire à l’argent liquide aujourd’hui. Cela représente un changement significatif par rapport aux pratiques actuelles où les banques centrales n’offrent pas de comptes aux déposants directs. À la place, un système bancaire privé existe entre la banque centrale et les comptes détenus par les entreprises et les particuliers.
L’illusion de l’efficacité
Les partisans des CBDC affirment qu’elles réduiront les coûts inutiles. Cependant, ces gains d’efficacité perçus sont à la fois trompeurs et risqués. Les intermédiaires opèrent dans des milliers de marchés avec des agents, des agrégateurs et des contrôleurs dans presque tous les domaines d’activité importants. Ils offrent souvent de la valeur en offrant plus que le strict minimum pour se démarquer – par exemple, grâce à de nouveaux produits et services bancaires. La gamme de services que les banques peuvent offrir est le résultat de pressions concurrentielles qui bénéficient finalement au consommateur. Restreindre ces forces pourrait étouffer l’économie de marché.
Menace pour la liberté individuelle
En plus de créer de mauvais incitations, les CBDC pourraient fournir des informations confidentielles et un pouvoir considérable à une entité gouvernementale sans visage qui pourrait utiliser ces informations contre vous de nombreuses façons. En éliminant l’intermédiaire bancaire privé, les monnaies digitales des banques centrales suppriment un tampon essentiel qui aide à protéger les individus et les entreprises contre l’intrusion et les abus du gouvernement. L’utilisation d’argent liquide et d’instruments au porteur n’est pas traçable par le gouvernement central, mais l’utilisation d’argent liquide digitale l’est.
En fin de compte, l’introduction des CBDC pourrait conduire à un monde où chaque transaction est surveillée par l’État, où les prêts personnels et les hypothèques sont dirigés vers des parties privées privilégiées, et où n’importe qui pourrait se retrouver sans accès aux services bancaires du jour au lendemain, avec peu de recours.
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Si l’adoption de nouvelles technologies doit être encouragée, elle doit être faite de la bonne manière. Dans un article récent du Brown Journal of World Affairs, nous avons soutenu que « l’argent devrait être une unité de mesure neutre, comme les pouces ou les kilogrammes ». Le but d’une « séparation de l’argent et de l’État » est de rendre toutes les monnaies stables au fil du temps, de sorte que les parties privées aient moins besoin de concevoir des mécanismes complexes et coûteux comme les prêts à taux variable pour faire face à l’instabilité financière.
Par exemple, le Bitcoin a un approvisionnement prédéterminé de pas plus de 21 millions d’unités, qui n’est pas gouverné par une institution individuelle, mais plutôt par le mécanisme de consensus du réseau. Cela offre une protection puissante contre la dilution de la valeur qu’aucun système centré sur le gouvernement ne pourrait espérer égaler.
Alors que nous envisageons l’avenir de la monnaie, nous devons être conscients des dangers potentiels des monnaies digitales des banques centrales. Bien qu’elles puissent offrir certains avantages, elles présentent également des risques importants pour notre vie privée et notre liberté financière.
